作者| 平安

來源| 大貓好規(guī)劃

(資料圖)

如果大家仔細(xì)看意外險(xiǎn)的條款的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)里面有一些責(zé)任涉及到180天的限制。這里的180天究竟是怎么回事？為什么要有一個(gè)這樣的限制呢？

意外險(xiǎn)的180天原則

我們的意外險(xiǎn)里，受限于180天限制的，主要是意外身故責(zé)任和意外傷殘責(zé)任。下面分別是某意外險(xiǎn)的意外身故、傷殘責(zé)任的條款：

“被保險(xiǎn)人自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金”。

“被保險(xiǎn)人自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害造成《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列傷殘程度之一的，保險(xiǎn)人按《評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》所對(duì)應(yīng)傷殘等級(jí)的給付比例乘以該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額給付意外傷殘保險(xiǎn)金”。

簡單來說，就是意外發(fā)生后的180天內(nèi)導(dǎo)致了身故、傷殘才能賠，超過180天了，原則上就不屬于責(zé)任范圍內(nèi)了，不能賠。

這是不是保險(xiǎn)公司為了免責(zé)故意設(shè)置的坑呢？

其實(shí)也不是，這個(gè)180天的限制還是比較好理解的，因?yàn)榫嚯x意外事故發(fā)生的時(shí)間越長，情況越復(fù)雜，這中間很可能出現(xiàn)其他新的因素，到時(shí)就很難判斷身故、傷殘是否是那場意外事故導(dǎo)致的了。

這樣設(shè)置的初衷，主要還是為了界定事故和結(jié)果是否存在直接的因果關(guān)系。

俗話說，傷筋動(dòng)骨一百天，這么來看，180天還是足夠看出事故造成的結(jié)果的。

不過，肯定也有特殊情況，被保險(xiǎn)人遭遇意外事故后，經(jīng)歷了長時(shí)間的挽救，超過180天后最終還是身故了，那么意外險(xiǎn)就因此不賠了嗎？

死慢了，保險(xiǎn)公司拒賠？

我們一起來看一個(gè)理賠案例，恰好就是貓妹上面說到的這種情況。

2017年12月，陳潔（化名）工作的公司給員工都投保了一份團(tuán)體意外險(xiǎn)。

保險(xiǎn)條款載明：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金給付意外身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

2018年1月，陳潔不幸發(fā)生了意外交通事故，造成顱腦嚴(yán)重?fù)p害，此后輾轉(zhuǎn)在多家醫(yī)院救治，一直持續(xù)到了2019年2月，最終還是救治無效死亡，尸檢報(bào)告載明陳潔死因符合交通事故后顱腦損傷死亡。

但當(dāng)陳潔家屬申請保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以180天限制的條款拒絕賠付，最終還是法院把問題給解決了，判決保險(xiǎn)公司向陳潔家屬支付保險(xiǎn)金11萬元。

法院的判決理由主要有兩個(gè)：

一是180天的這個(gè)限制條款是格式條款，投保人不能更改，并不是投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商一致的結(jié)果，這不公平；

二是尸檢報(bào)告已經(jīng)寫明死因符合交通事故后顱腦損傷死亡，屬于意外事故導(dǎo)致的身故，就應(yīng)該賠。

可以看到，法院判決的關(guān)鍵點(diǎn)也在于事故和結(jié)果是否存在直接的因果關(guān)系。

因此，大家看到這個(gè)限制也不必過分擔(dān)憂。

事實(shí)上，比意外身故更容易發(fā)生糾紛的，是猝死。

現(xiàn)如今很多意外險(xiǎn)會(huì)附帶猝死的責(zé)任，它對(duì)猝死的界定也是有時(shí)間限制的。

而猝死它并不是由某個(gè)意外事故導(dǎo)致的，基本就只能靠發(fā)病到死亡的時(shí)間來判斷，那么保險(xiǎn)對(duì)猝死的這個(gè)時(shí)間限制對(duì)我們來說就尤為重要。

一般來說，時(shí)間限制越長，對(duì)我們越有利。