8月29日晚間,農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH,01288.HK)發(fā)布2023年上半年財(cái)務(wù)報(bào)告,上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3657.94億元,同比增長0.7%;歸母凈利潤1332.34億元,同比增長3.5%。
(資料圖片)
截至今年上半年末,農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)為38.03萬億元,較上年末增加4.11萬億元,增長12.1%。其中,發(fā)放貸款和墊款總額為21.79萬億元,較上年末增加2.03萬億元,增長10.3%。
同日舉行的業(yè)績會(huì)上,農(nóng)行管理層回應(yīng)多個(gè)熱點(diǎn)問題,包括息差壓力、信貸需求及投放安排、存量房貸利率調(diào)整、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率對分紅影響等。
特別是對于存量房貸利率調(diào)整,農(nóng)業(yè)銀行副行長林立稱,在有關(guān)政策方案明確之后,農(nóng)行將抓緊制定具體操作細(xì)則,盡快完成合同文本的準(zhǔn)備,加緊系統(tǒng)改造、調(diào)整等方面的工作,積極做好組織的實(shí)施。
息差壓力下半年或?qū)⒊掷m(xù)
具體看收入結(jié)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)利息凈收入2904.21億元,同比減少97.56億元,其中規(guī)模增長導(dǎo)致利息凈收入增加382.76億元,利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少480.32億元。報(bào)告期內(nèi),該行凈利息收益率為1.66%,凈利差為1.49%,同比分別下降36個(gè)和37個(gè)基點(diǎn)。去年年末,農(nóng)行凈息差和凈利差分別為1.90%、1.73%,今年一季度凈息差為1.70%,由此,凈息差在二季度延續(xù)了下滑趨勢。
對于凈息差和凈利差進(jìn)一步下滑,農(nóng)業(yè)銀行在財(cái)報(bào)中解釋稱,一方面是受該行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及個(gè)人住房貸款等存量資產(chǎn)持續(xù)重定價(jià)等影響,生息資產(chǎn)收益率下降;另一方面,受市場環(huán)境影響,負(fù)債付息率上升。
數(shù)據(jù)顯示,由于發(fā)放貸款和墊款規(guī)模增加,該行上半年發(fā)放貸款和墊款利息收入4014.31億元,同比增加244.36億元,增長6.5%;但同時(shí),由于吸收存款規(guī)模增加,吸收存款利息支出達(dá)2285.59億元,同比增加444.35億元。
農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍在29日的業(yè)績會(huì)上表示,該行凈息差下行的主要影響因素在3個(gè)方面,一是受LPR進(jìn)一步下調(diào)以及主動(dòng)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響,該行上半年貸款收息率是3.87%,比去年下降了22bp;二是債券市場利率整體下行,債券投資收益率3.32%,比上年略降4bp;三是美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息背景下,外幣負(fù)債業(yè)務(wù)利率上行,推動(dòng)整體負(fù)債付息率上升到1.94%,比上年上升10bp。
對于接下來凈息差的走勢,付萬軍認(rèn)為,綜合考慮國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨勢、監(jiān)管部門引導(dǎo)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本導(dǎo)向,以及后續(xù)可能面臨的個(gè)人存量房貸利率調(diào)整等因素的影響,預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)凈息差仍然存在一定下行壓力。農(nóng)行將從優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化量價(jià)協(xié)同管理、夯實(shí)存款發(fā)展基礎(chǔ)等方面努力保持合理的息差水平。
付萬軍也透露,今年以來,該行新發(fā)放貸款利率已經(jīng)出現(xiàn)邊際改善,還將加強(qiáng)對低利率長期限貸款的管理,防范長期利率風(fēng)險(xiǎn)。存款方面,受益于存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用的持續(xù)釋放,預(yù)計(jì)后續(xù)存款的成本壓力將得到一定緩解。
非息收入方面,上半年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入507.31億元,同比增加12.42億元,增長2.5%。其中,由于銀團(tuán)貸款相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入增加,該行顧問和咨詢業(yè)務(wù)收入增長13.1%。
不良率繼續(xù)改善
境內(nèi)分行貸款中,農(nóng)行公司類貸款占比由去年末的54.4%提升至57.7%,票據(jù)貼現(xiàn)占比由5.1%降低至3.5%,個(gè)人貸款占比由38.3%降至36.7%。
對公貸款中,農(nóng)行制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)等領(lǐng)域貸款占比均有明顯提升,其中制造業(yè)貸款余額為2.91萬億元,新增6120億元,增速26.6%;房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè),以及交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)等領(lǐng)域貸款占比有不同程度下行。其中,房地產(chǎn)貸款余額為8925.45億元,占比由7.8%降至7.1%。
個(gè)人貸款中,農(nóng)行上半年末個(gè)人住房貸款余額為5.32萬億元,占比由去年末的70.9%降至66.6%,消費(fèi)貸(2614.60億元)、經(jīng)營貸(6976.95億元)和農(nóng)戶貸款(1.04萬億元)占比均有不同程度提升。其中,由于積極拓展新型消費(fèi)領(lǐng)域場景,提高消費(fèi)金融可得性和便利性,該行上半年消費(fèi)貸較去年末增長34.9%,經(jīng)營貸則因?yàn)槌掷m(xù)加大普惠貸款投放增長21%。
從資產(chǎn)質(zhì)量來看,上半年末農(nóng)行不良貸款余額為2943.87億元,較上年末增加233.25億元;不良貸款率1.35%,較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率304.67%,較年初上升2.07個(gè)百分點(diǎn)。
具體來看,該行對公不良率由2%下降至1.86%,其中多數(shù)行業(yè)不良率下行。房地產(chǎn)業(yè)不良率由5.48%提升至5.79%;個(gè)人貸款不良率由0.65%略升至0.66%,其中個(gè)人住房貸款不良率由0.51%降至0.5%,消費(fèi)貸、經(jīng)營貸不良率有不同程度下行,個(gè)人卡透支不良率提升至1.6%,超過消費(fèi)貸成為不良率最高的個(gè)人貸款類型。
對于當(dāng)前的信貸需求及下半年投放安排,付萬軍表示,從經(jīng)營感受來看,當(dāng)前信貸需求在不同行業(yè)之間有較大差異,房地產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)、部分出口領(lǐng)域需求受到一些影響,但三農(nóng)、新能源、電動(dòng)汽車、科創(chuàng)金融、綠色金融等領(lǐng)域信貸需求比較旺盛。
對于7月社融尤其信貸數(shù)據(jù)不及預(yù)期,付萬軍認(rèn)為,主要是6月貨幣政策調(diào)整落地帶來的透支效應(yīng)和季節(jié)性規(guī)律因素帶來的短期波動(dòng),信貸投放是一個(gè)持續(xù)性過程。他表示,農(nóng)行今年上半年把中長期項(xiàng)目儲(chǔ)備作為重中之重,進(jìn)一步做大項(xiàng)目“蓄水池”,上半年全行已審批未放款的儲(chǔ)備項(xiàng)目金額同比增加近7800億元,預(yù)計(jì)下半年將實(shí)現(xiàn)信貸投放的平穩(wěn)增長。
關(guān)于接下來重點(diǎn)投放方向,付萬軍提到5大方向,一是涉農(nóng)貸款;二是穩(wěn)投資、擴(kuò)內(nèi)需重大項(xiàng)目和制造業(yè)轉(zhuǎn)型,包括交通、能源、水利等基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目,以及超特大城市城中村改造等;三是綠色金融;四是科創(chuàng)金融;五是消費(fèi)金融,包括家裝家居、汽車、電子產(chǎn)品、文化旅游等重點(diǎn)領(lǐng)域。
截至報(bào)告期末,農(nóng)業(yè)銀行負(fù)債總額為35.31萬億元,較上年末增加4.06萬億元,增長13.0%。其中,吸收存款增加3.11萬億元,增長12.4%,報(bào)告期末余額為28.23萬億元。
從客戶結(jié)構(gòu)來看,該行上半年個(gè)人存款占比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)至59.3%。從期限結(jié)構(gòu)來看,活期存款占比較上年末下降3.8個(gè)百分點(diǎn)至44.7%。具體來看,境內(nèi)分行公司定期存款、個(gè)人定期存款占比分別從去年末的14.4%、34.2%提升至16.6%、35.8%。
存量房貸何時(shí)調(diào)整?資本補(bǔ)充壓力會(huì)否影響分紅?
業(yè)績會(huì)上,農(nóng)行管理層還回應(yīng)了多個(gè)市場關(guān)注的熱門話題。
對于存量房貸利率調(diào)整安排及進(jìn)展,林立回應(yīng)稱,央行近期明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率,一方面有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財(cái)務(wù)(成本)負(fù)擔(dān),另一方面也有利于商業(yè)銀行平滑提前還款的壓力,有利于平穩(wěn)經(jīng)營。在有關(guān)政策方案明確之后,農(nóng)行將抓緊制定具體操作細(xì)則,盡快完成合同文本的準(zhǔn)備,加緊系統(tǒng)改造、調(diào)整等方面的工作,積極做好組織的實(shí)施。
截至報(bào)告期末,農(nóng)業(yè)銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為16.25%、12.42%、10.40%,均滿足監(jiān)管要求,不過較去年末分別下降0.95、0.95和0.75個(gè)百分點(diǎn)。
對于接下來的資本充足率目標(biāo)及相關(guān)管控計(jì)劃可能對分紅造成的影響,農(nóng)業(yè)銀行董事會(huì)秘書韓國強(qiáng)表示,農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在積極改善內(nèi)源性和外源性資本補(bǔ)充,在服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí),以滿足銀行的長期發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),不盲目追求過高的資本充足水平,未來將結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展,特別是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要,在內(nèi)源資本補(bǔ)充的基礎(chǔ)上,綜合考慮監(jiān)管達(dá)標(biāo)要求和資本工具到期等因素,科學(xué)確定各類資本工具發(fā)行計(jì)劃,平衡好達(dá)標(biāo)約束和成本效率之間的關(guān)系。
“目前市場上有一些通過線性外推及簡單假設(shè)模型等方式,機(jī)械地來理解銀行的利潤增速、資本充足率等因素對分紅率影響的觀點(diǎn),”韓國強(qiáng)提示,“希望大家能夠正確看待和甄別(此類觀點(diǎn)),農(nóng)行未來分紅具有長期穩(wěn)定的基礎(chǔ),分紅水平仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定。”
上市以來,農(nóng)業(yè)銀行一直保持30%以上的現(xiàn)金分紅率。韓國強(qiáng)稱,當(dāng)前該行利潤增速雖有所放緩,但未來隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇向好和支持政策陸續(xù)落地,盈利前景仍然樂觀,加上該行撥備余額充足、核心一級(jí)資本充足率彈性空間較大,資本新規(guī)有望降低該行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)等因素,會(huì)綜合考慮資本狀況、監(jiān)管指引及股東回報(bào),來合理地確定分紅水平。
央行在今年二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中提到,要合理看待我國商業(yè)銀行利潤水平。報(bào)告指出,我國商業(yè)銀行凈利潤主要用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本以及向股東分紅,并通過資本的杠桿作用再次作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。相對而言,國內(nèi)銀行資本補(bǔ)充渠道少、難點(diǎn)多、進(jìn)展慢,存在較大資本缺口。在拓展外源資本補(bǔ)充渠道的同時(shí),保持內(nèi)源資本補(bǔ)充能力尤為重要,而維持一定的利潤增長是內(nèi)源補(bǔ)充資本的重要方式,有助于增強(qiáng)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,維護(hù)境內(nèi)外投資者對我國宏觀經(jīng)濟(jì)的信心。
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息差壓力、存量房貸、分紅前景,農(nóng)行管理層回應(yīng)多個(gè)熱點(diǎn)問題,農(nóng)行,貸款
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